Der Privatkredit jenseits der Anschaffung: wann sich ein Vergleich wirklich lohnt

Nicht jeder Kredit verdient denselben Aufwand

Beim Ratenkredit denken die meisten an eine Anschaffung: die neue Küche, ein gebrauchtes Auto, die Reparatur, die nicht warten kann. Dafür gibt es einen schnellen Weg — und der ist in diesen Fällen auch der richtige.

Es gibt aber eine zweite Gruppe von Vorhaben, bei denen ein Kredit ohne Grundschuld zum Einsatz kommt, und dort geht es um andere Summen und andere Laufzeiten. Da entscheidet der Vergleich über Beträge, die man deutlich spürt.

Die Frage ist also nicht, ob man grundsätzlich vergleichen sollte. Sie lautet: Wann lohnt der Aufwand, und wann kostet er mehr Zeit, als er bringt?

Wo der direkte Weg der bessere ist

Bei kleinen Summen und kurzen Laufzeiten ist der Unterschied zwischen einem guten und einem sehr guten Angebot überschaubar. Wer dafür eine Woche lang Unterlagen sortiert, mehrere Gespräche führt und Angebote nebeneinanderlegt, arbeitet gegen einen Betrag an, der die Mühe nicht rechtfertigt.

In diesen Fällen ist der kurze Weg der vernünftige: das Gespräch bei der eigenen Hausbank, die Sie kennt und bei der die Unterlagen ohnehin vorliegen, oder ein Onlineabschluss. Beides ist völlig in Ordnung, und ich sage Ihnen das auch dann, wenn ich damit nichts verdiene.

Zwei Dinge sollten Sie trotzdem prüfen, weil sie nichts kosten: Steht im Vertrag ein Sondertilgungsrecht, und wie sieht der effektive Jahreszins aus? Der Effektivzins ist die Zahl, die sich vergleichen lässt — die Monatsrate ist es nicht, weil sie ebenso von der Laufzeit abhängt.

Wo der Vergleich wirklich etwas bringt

Es gibt Vorhaben, die ohne Grundbucheintrag finanziert werden und trotzdem in eine Größenordnung reichen, in der jeder Prozentpunkt und jedes Vertragsdetail spürbar wird. Drei davon sehe ich regelmäßig.

Die größere Modernisierung ohne Grundbucheintrag. Ein neues Bad, Fenster, eine Heizungsanlage, die Dachdämmung — in Summe kommt schnell ein fünfstelliger Betrag zusammen. Für eine Grundschuld wäre das den Aufwand und die Notarkosten oft nicht wert, zumal auf dem Haus häufig schon eine liegt. Also läuft es über einen Modernisierungskredit. Die Laufzeit ist hier deutlich länger als beim Autokauf, und je länger sie ist, desto länger wirkt jeder Unterschied im Vertrag nach. Beispiel: Bei einem Darlehen über 40.000 Euro und zehn Jahre Laufzeit schlägt bereits ein kleiner Unterschied im Effektivzins über die gesamte Zeit mit einem vierstelligen Betrag zu Buche. Welcher es in Ihrem Fall ist, rechne ich Ihnen mit den Angeboten aus, die tatsächlich vorliegen.

Das Ablösen einer über Jahre gewachsenen Struktur. Das ist der Fall, der am meisten bringt und am seltensten angegangen wird. Ein Ratenkredit von damals, ein Dispo, der seit zwei Jahren nicht mehr ausgeglichen wurde, eine Null-Prozent-Finanzierung beim Händler, dazu eine Kreditkarte mit Teilzahlung. Jedes Stück für sich wirkt harmlos, zusammen entsteht eine Belastung, die niemand je als Ganzes durchgerechnet hat. Eine Umschuldung auf ein einziges Darlehen schafft hier zweierlei: eine Rate statt fünf, und häufig niedrigere Gesamtkosten — besonders dann, wenn ein dauerhaft in Anspruch genommener Dispositionskredit dabei ist.

Die Überbrückung zwischen Verkauf und Kauf. Sie haben die neue Immobilie gefunden, die alte ist noch nicht verkauft. Das Geld ist da, aber noch nicht flüssig. Dafür gibt es die Zwischenfinanzierung, und hier entscheidet weniger der Zins als die Konstruktion: Wie flexibel ist die Rückzahlung, wenn der Verkauf früher oder später kommt als geplant? Was passiert, wenn sich der Notartermin um zwei Monate verschiebt? Ein Vertrag, der die vorzeitige vollständige Rückzahlung ohne Umstände zulässt, ist hier mehr wert als ein Zehntelprozentpunkt.

Worauf es beim Vergleich ankommt

Die Laufzeit. Sie ist der größte Hebel für die Gesamtkosten und der beliebteste Trick bei der Rate. Eine niedrige Monatsrate ist angenehm und sagt für sich genommen nichts darüber, was das Darlehen am Ende kostet.

Sondertilgungsrechte und vorzeitige Rückzahlung. Beides sollte ohne Einschränkung möglich sein. Wer eine Zahlung erwartet — eine Abfindung, eine Erbschaft, den Verkaufserlös —, braucht diese Option, sonst zahlt er die Zinsen für eine Zeit, in der er längst schuldenfrei sein könnte.

Die Gesamtkosten. Nicht die Rate, nicht der beworbene Startzins, sondern die Summe aus Rate mal Laufzeit. Diese eine Zahl beantwortet die Frage, die Sie eigentlich haben.

Was noch mit im Vertrag steht. Zusatzvereinbarungen, die den Kredit teurer machen, gehören ausdrücklich besprochen und nicht mitunterschrieben. Ob eine Absicherung für Sie sinnvoll ist, beurteilt ein Versicherungsmakler — das ist eine eigene Zulassung und nicht meine. Ich kann Ihnen nur sagen, wie sich ein solcher Baustein auf die Kosten Ihres Darlehens auswirkt.

Wie ich vorgehe

Ich schaue mir zuerst an, worum es geht und wie groß es ist. Bei einer kleinen Anschaffung sage ich Ihnen, dass sich der Aufwand nicht lohnt, und nenne Ihnen die zwei Punkte, auf die Sie selbst achten sollten.

Bei den größeren Vorhaben rechne ich die Gesamtkosten über die tatsächliche Laufzeit und stelle die Angebote so nebeneinander, dass sie vergleichbar sind. Bei einer gewachsenen Kreditstruktur ist der erste Schritt ohnehin ein anderer: alles auf einen Tisch, Restschulden, Raten, Laufzeiten. Oft ist schon diese Übersicht die halbe Lösung.

Das Erstgespräch ist kostenfrei und unverbindlich — auch dann, wenn am Ende der Rat steht, es ohne mich zu machen.