Unternehmensfinanzierung: Wenn ein Weg allein nicht mehr reicht

Die Investition steht fest, die Zusage nicht

Zwei Transporter sollen ersetzt werden. Die Fahrzeuge sind ausgesucht, der Betrieb läuft, die Zahlen stimmen. Trotzdem zieht sich die Entscheidung der Hausbank über Wochen — Nachfragen zu Unterlagen, eine erneute Bewertung der Sicherheiten, am Ende ein Angebot, mit dem so niemand gerechnet hat.

Wenn Ihnen das bekannt vorkommt: Es liegt selten am Betrieb. Die Prüfung ist gründlicher geworden, die Anforderungen an Unterlagen sind gestiegen, und Sicherheiten werden vorsichtiger bewertet als noch vor einigen Jahren. Für Sie als Unternehmer heißt das vor allem eines: Der Weg zur Finanzierung braucht mehr Vorlauf als früher — und er führt nicht mehr zwangsläufig nur über die Hausbank.

Was sich in der Prüfung geändert hat

Drei Dinge sind dabei entscheidend:

Die Unterlagen entscheiden früher. Wo früher ein Gespräch und die letzte Bilanz reichten, werden heute aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen, Summen- und Saldenlisten und eine belastbare Planung erwartet. Fehlt etwas, verzögert sich nicht nur die Entscheidung — es entsteht der Eindruck, der Betrieb habe seine Zahlen nicht im Griff.

Sicherheiten werden anders bewertet. Ein Gegenstand, der schnell an Wert verliert, trägt weniger als früher. Das betrifft Fahrzeuge und IT stärker als Maschinen mit langer Nutzungsdauer.

Die Bonität wird enger geprüft. Nicht strenger im Sinne von unfair — aber genauer. Wer eine schwankende Ertragslage hat, muss sie erklären können. Wer das nicht vorbereitet, überlässt die Deutung der Bank.

Nichts davon ist eine Schikane. Banken tragen das Ausfallrisiko und müssen es begründen können. Es bedeutet aber, dass Sie sich anders vorbereiten müssen als vor zehn Jahren.

Ein Weg ist selten der einzige

Der Fehler, den ich am häufigsten sehe: Ein Betrieb stellt eine Anfrage bei seiner Hausbank, bekommt eine Absage oder ein schlechtes Angebot — und legt das Vorhaben auf Eis. Dabei ist die Hausbank nur einer von mehreren Wegen.

Für eine Anschaffung wie Fahrzeuge, IT oder Produktionsanlagen kommt neben dem Investitionskredit auch Leasing in Frage. Der Vorteil liegt weniger im Preis als in der Wirkung: Ihre Kreditlinie bei der Bank bleibt frei für das, was Sie sonst noch brauchen — und die Raten fließen aus den Erträgen, die der Gegenstand erwirtschaftet. Wann Leasing passt und wann der Kredit die bessere Wahl ist, habe ich in einem eigenen Beitrag ausführlich gegenübergestellt: Leasing oder Kredit — was für Unternehmer wann passt.

Daneben gibt es Objekt- und Absatzfinanzierungen über spezialisierte Anbieter sowie Förderprogramme, die viele Betriebe gar nicht auf dem Schirm haben. Manche davon setzen voraus, dass der Antrag vor der Bestellung gestellt wird — wer erst unterschreibt und dann fragt, verschenkt sie.

Was Sie selbst vorbereiten können

Unabhängig davon, welchen Weg Sie am Ende gehen, hilft dieselbe Vorbereitung:

Halten Sie Ihre Zahlen aktuell. Eine BWA, die drei Monate alt ist, kostet Sie Verhandlungsposition. Beschreiben Sie das Vorhaben in wenigen Sätzen: Was wird angeschafft, was bringt es, wie zahlt es sich zurück. Und rechnen Sie den Vorlauf ein — zwischen erster Anfrage und Auszahlung liegen selten weniger als vier bis sechs Wochen.

Zur Frage, wie sich Kauf und Leasing steuerlich und bilanziell unterscheiden, ist Ihr Steuerberater der richtige Ansprechpartner. Ich bin Finanzierungsvermittler, nicht Steuerberater — und die Antwort hängt von Ihrer konkreten Bilanzierung ab.

Wie ich dabei helfe

Ich bin an keine Bank gebunden. Das heißt: Ich vergleiche für Ihr Vorhaben, was am Markt möglich ist, bereite die Unterlagen so auf, dass sie eine Entscheidung tragen, und begleite den Vorgang bis zur Zusage. Sie führen Ihren Betrieb — nicht nebenher noch ein Finanzierungsprojekt.

Wenn Sie eine Anschaffung planen, sprechen Sie mich an, bevor Sie beim Händler oder bei der Bank unterschreiben. Danach ist die Auswahl meist auf das beschränkt, was dort gerade angeboten wird.

Das Erstgespräch ist kostenfrei und unverbindlich.